Opciones de Pago Inicial en Canadá:

Para muchos canadienses, ahorrar para el pago inicial es el mayor obstáculo para tener su propia casa. Tu pago inicial es esa suma inicial que desembolsas al comprar una propiedad, y debe ser al menos el 5 por ciento del precio de compra. ¡Ojo!, que esto puede ser una cantidad considerable, dependiendo de los precios de las casas que estés mirando. ¿La buena noticia? ¡En Canadá tienes más opciones para el pago inicial de una casa de las que te imaginas!

¿Cuáles son los Requisitos Mínimos de Pago Inicial en Canadá?

Aquí en Canadá, cuánto necesitas para el pago inicial está directamente relacionado con el precio de la casa que quieres comprar:

• Para casas de menos de $500,000, necesitas un pago inicial mínimo del 5 por ciento del precio de compra.
• Cuando compras una propiedad entre $500,000 y $999,999, necesitarás el 5 por ciento de los primeros $500,000 ($25,000) más el 10 por ciento de cualquier cantidad que exceda los $500,000.
• Para propiedades con un precio de $1 millón o más, necesitas un pago inicial mínimo del 20 por ciento.

Estos son los mínimos absolutos que exige la ley. Generalmente se recomienda dar un pago inicial mayor si es posible, porque cualquier pago inicial inferior al 20 por ciento requiere que compres un seguro hipotecario, el cual protege al prestamista si no puedes pagar tu hipoteca. Cuanto menor sea tu pago inicial, mayor será la prima de tu seguro.

Ahorros Tradicionales

Construir un pago inicial a través de ahorros tradicionales sigue siendo el camino más directo hacia la propiedad de vivienda para muchos canadienses que compran por primera vez. Este enfoque probado consiste en apartar dinero sistemáticamente en cuentas de ahorro hasta que alcances tu objetivo de pago inicial.

La principal ventaja de usar ahorros personales como opción para el pago inicial de tu casa es que evitas contraer deudas u obligaciones adicionales. Los prestamistas también ven favorablemente los pagos iniciales provenientes de ahorros personales porque demuestran disciplina financiera y una gestión responsable del dinero.

Ganancias de la Venta de Otra Propiedad

Cuando vendes tu casa, el capital que has acumulado (la diferencia entre el valor actual de tu propiedad y el saldo restante de tu hipoteca) se convierte en efectivo disponible. Este capital a menudo proporciona un pago inicial sustancial para tu próxima compra, incluso permitiéndote superar el umbral del 20 por ciento y evitar el seguro hipotecario.

Si necesitas comprar antes de vender, existen varias opciones de financiación puente. Los préstamos puente cubren temporalmente el pago inicial de tu nueva casa hasta que se venda tu propiedad actual. Estos préstamos a corto plazo suelen tener tasas de interés más altas que las hipotecas convencionales, pero resuelven la brecha de tiempo entre las transacciones. La mayoría de los principales bancos canadienses y muchas cooperativas de crédito ofrecen financiación puente a los prestatarios calificados.

RRSPs

El Plan de Compradores de Vivienda (PCV) del Plan de Ahorro para la Jubilación Registrado (RRSP) es un programa gubernamental diseñado para ayudar a los canadienses a acceder a sus ahorros para la jubilación para la compra de una vivienda sin penalizaciones fiscales. Bajo el Plan de Compradores de Vivienda, los canadienses elegibles pueden retirar hasta $35,000 de sus cuentas RRSP ($70,000 para parejas) para utilizarlos como pago inicial.

La ventaja clave de esta opción de pago inicial para los compradores de vivienda por primera vez es que los retiros bajo el PCV están libres de impuestos, siempre que reembolses los fondos de acuerdo con las reglas del programa. Esto contrasta con los retiros regulares de RRSP, que se suman inmediatamente a tu ingreso imponible del año.

Cuentas de Ahorro Libres de Impuestos

Las Cuentas de Ahorro Libres de Impuestos (TFSAs) son una opción de pago inicial flexible y fiscalmente eficiente en Canadá. A diferencia de otras cuentas registradas, las TFSAs te permiten retirar fondos en cualquier momento sin consecuencias fiscales ni requisitos de reembolso, lo que las hace particularmente valiosas para los compradores de vivienda.

A diferencia de los retiros de los RRSPs bajo el Plan de Compradores de Vivienda, los retiros de las TFSAs no tienen obligaciones ni plazos de reembolso. Una vez que retiras fondos para tu pago inicial, eres libre de usar ese dinero sin preocuparte por los futuros calendarios de reembolso que afecten tu presupuesto mensual como nuevo propietario. Otro beneficio es que cualquier cantidad retirada de tu TFSA crea nuevo espacio de contribución para el año calendario siguiente. Esto te permite reconstruir gradualmente tu TFSA después de comprar tu casa.

Cuentas de Ahorro para la Primera Vivienda

La Cuenta de Ahorro para la Primera Vivienda (FHSA), lanzada en abril de 2023, es la opción de pago inicial más nueva y potencialmente más poderosa para los compradores de vivienda por primera vez en Canadá. La FHSA ofrece un notable trío de beneficios fiscales no disponibles a través de ningún otro tipo de cuenta en Canadá.

• Las contribuciones son deducibles de impuestos, lo que podría generar reembolsos de impuestos que pueden reinvertirse para alcanzar tu objetivo de pago inicial.
• El crecimiento de las inversiones dentro de la cuenta se acumula completamente libre de impuestos.
• Los retiros para compras de primera vivienda que califiquen están totalmente libres de impuestos.

La mayoría de las principales instituciones financieras canadienses ahora ofrecen FHSAs, con opciones de inversión que van desde cuentas de ahorro de alto interés y GICs hasta fondos mutuos y fondos cotizados en bolsa. Para obtener el máximo beneficio, considera abrir una FHSA lo antes posible, incluso si la propiedad de vivienda parece lejana. Y si no utilizas tu FHSA para la compra de una vivienda, puedes transferir los fondos libres de impuestos a tu RRSP sin afectar tu espacio de contribución al RRSP.

Regalo o Préstamo

El apoyo financiero familiar se ha convertido en una opción de pago inicial cada vez más común en Canadá, particularmente a medida que los precios de la vivienda continúan superando el crecimiento de los ingresos. Los prestamistas generalmente aceptan los pagos iniciales regalados, siempre que estén debidamente documentados con una carta de regalo que indique que los fondos no son un préstamo y no requieren reembolso. La carta de regalo debe incluir el nombre del donante y su relación contigo, la cantidad exacta del regalo, la confirmación de que no se espera ningún reembolso y las firmas tanto del donante como del destinatario.

Para aquellos cuyas familias no pueden proporcionar regalos directos pero aún quieren ayudar, los préstamos familiares son otra opción de pago inicial. Estos arreglos son más complejos desde el punto de vista de la calificación hipotecaria. Cualquier préstamo familiar utilizado para tu pago inicial debe ser revelado a tu prestamista y se incluirá en tus ratios de deuda al calcular la cantidad de hipoteca para la que calificas.

Opciones de Pago Inicial Prestado

Si bien la sabiduría tradicional sugiere ahorrar para un pago inicial, pedir fondos prestados para este propósito se ha convertido en una realidad práctica para muchos canadienses que enfrentan el aumento de los costos de la vivienda. Las líneas de crédito personales son una de las opciones de pago inicial prestado más accesibles. Estos productos de crédito no garantizados suelen ofrecer tasas de interés más bajas que las tarjetas de crédito pero más altas que los préstamos garantizados. Los prestamistas calculan los pagos de tu línea de crédito al determinar tu calificación hipotecaria, lo que puede reducir el monto máximo de tu hipoteca.

Para aquellos con un capital sustancial en otra propiedad, las Líneas de Crédito con Garantía Hipotecaria (HELOCs) son una mejor opción de préstamo. Este enfoque funciona bien para situaciones de compra antes de la venta o para padres que ayudan a sus hijos con los pagos iniciales.

Los préstamos personales son otra opción de pago inicial prestado, pero tienen limitaciones más estrictas. Muchos prestamistas restringen el uso de préstamos personales para los pagos iniciales, y aquellos que lo permiten incluirán el monto total del pago en tus ratios de servicio de la deuda, lo que podría limitar el monto de aprobación de tu hipoteca.

Espero que esto te sirva. ¿Hay algo más en lo que te pueda ayudar?